Страховка в горах. Приглашение к разговору...

Пишет niska, 17.12.2008 15:51

Страховка в горах. Приглашение к разговору... (страхование, быть иль не быть, горы)

Уже не раз на Риск.ру поднималась тема страховки в горах. Мы попытались сами немного разобраться в этом вопросе, а также спросить вашего мнения и совета.

Итак, приступим.

В каком случае страховку делать обязательно?

При поездке в горы (и не только) любой другой страны кроме РФ страховку нужно делать обязательно, так как спасать и лечить российских граждан бесплатно там никто не будет.
Недаром при получении виз многих развитых стран наличие страхового полиса обязательно.
Причем не стоит забывать, что страны-члены СНГ также никак не обязаны оказывать нам какие-либо бесплатные услуги по спасению.

А как же Россия?

В этом случае назревает вполне резонный вопрос — мы, граждане РФ, имеем право на бесплатную медицинскую помощь и спасение средствами МЧС, зачем нам оформлять дополнительный полис, который будет оплачивать непонятно какие расходы?

Медицина: кроме полиса ОМС (обязательное медицинское страхование) в России существует практика ДМС (добровольное медицинское страхование). ДМС дает нам право на получение, оговоренных в полисе, услуг медицинских учреждений предположительно с лучшим качеством и дополнительных медицинских услуг, которые не являются бесплатными изначально.

МЧС: услуги МЧС относятся к условно бесплатным услугам, то есть оплаченным государством за счет налогов из бюджета. Отсюда вывод — МЧС спасает всех, если государство выделило на это деньги, если же с финансированием возникли проблемы, то МЧС может развести руками и сказать — а керосина то не дали, не летим. Если же вы оплатили полис, которые должен обеспечить вам медико-транспортные услуги, то в такой ситуации вертолет должен быть оплачен страховой компанией.

Итого, страховка в РФ дает возможность:

1. получить платную альтернативу общедоступным услугам;
2. получить доступ к дополнительным платным услугам.

Так что выбор делать нам.

Какие виды страховок существуют?

Предложений от разных страховых компаний существует великое множество. Но основной вывод, который можно сделать при беглом знакомстве с вопросом таков — существует два вида страховки, подходящих нам:
*страхование от несчастного случая;
*страхование путешествующего.

Как я поняла и в том и в другом случае нам обязаны погасить расходы при нс в рамках страховой суммы. Единственное отличие страховок, в том, что при страховке от нс страховую сумму может получить указанное в страховке лицо, если застраховавшийся погиб. Поправьте, если это не так.

Также страховки отличаются сроками и районами действия страхового договора. Максимально возможно оформить страховку по всему миру на год, но стоить это будет космических денег.
Есть резон оформлять страховку на каждую поездку в отдельности, что сокращает срок действия страховки и район и незамедлительно сказывается на ее цене.

Изучая страховки путешествующих на примере РОСНО, я сделала вывод, что страховку по России и СНГ можно делать на полгода или год за вполне приемлемую сумму в 2000 — 4000 рублей, если вы активно ходите в горы и лазаете. Выезды с подобными целями за рубеж стоит оформлять каждый раз отдельно, так как это скорее всего случается реже и буржуйская страховка стоит дороже.
Страховка от НС мной пока мало рассматривалась.

Компании

Готовя материал, я поспрашивала своих друзей о том, в каких страховых компаниях они страховались и как оценивают их работу в случае страхового случая.

РОСНО, РЕСО Гарантия, Военно-страховая компания, Стандарт-Резерв — все крупные страховые компании дают больше гарантии выполнения взятых на себя обязательств.

Основным ЗАКОНОМ при наступлении страхового случая является полное соблюдение правил обращения в страховую компанию: предоставление ей всего спектра бумажек — чеков, подтверждений, справок и прочего;
необходимо согласовывать с компанией все действия, уточнять точно ли данная услуга оплачиваемая.

Как правило, все отказы строятся на несоблюдении правил страхования, отсутствии подтверждения расходов. Понятно, что в экстренной ситуации сложно уследить за такими мелочами, но им стоит уделить внимание.

Вот, что мне удалось выяснить.
Этот пост скорее приглашение к разговору, а не ответ на вопрос.
Делитесь своим опытом в комментариях, исправляйте меня, задавайте вопросы, мы постараемся найти на них ответ! А для начала небольшой опросник.

118


Комментарии:
3
Применительно к теме, хочу поделиться личным опытом и соответственно дать совет. Не знаю, как дело обстоит со странами Европы, но вот в Турции пришлось воспользоваться страховкой. Моя подруга сильно отравилась и мы вызвали медсестру отеля (что категорически делать не надо!!!). Так вот пришла сестра, потребовала денег, 150 у.е., потом полис попросила и начала по нему звонить. В трубке русским голосом говорят, мол платите, а в Москве все возместим. Благо мы еще сообщили нашему знакомому, который в Турции живет. Он сразу нам посоветовал самим позвонить в страховую. Оказывается, что к ним никто и не звонил, они быстренько организовали нам скорую помощь, врачей и капельницу, и причем все бесплатно. А так бы с нас кучу денег содрали, да еще бы и не вернули в Москве. Вот такой печальный опыт со счастливым концом). Всем советую: только сами набирайте номер страховой компании!!!
Когда приехала домой, то прочитала в инете, что, оказывается, в Турции сплошь и рядом так народ накалывают.
Думаю, что информация актуальна, поскольку многие скалолазы в последнее время Крым променяли как раз на Турцию).

0
если Вы бы добавили сравнительный анализ - цена, стоимость услуг, однократная - многократная страховка итд - было бы более полно..

Думаю у половины, или у трети есть соц пакет на работе и мед страховка ( обычная) а вот на экстемальные выезды - нет..

к примеру

или вот - к сожалению альпинизм просто внесен в реестр рисков, а не откатегорирован в отдельный вид спорта.деятельности . К примеру- летний, зимний итд. Ему просто присвоена высшая категория рисковости ( от 1-5) - ПЯТЬ.Более детальный ответ специалисты Росно не дали. Будут детали - пришлю..


Страхование и риски экстремального туризма

4
Вот еще

супер страховка ( пользовались в 2001 при восхождениях в Норвегии - был ЧС - очень помогли : Падение- сложный перелом. Стационар 5 дней. Перевозка в аэропорт на такси ( 1000 км - Мерседес). 2 Билета и места первым классом итд. Вообщем команда осталась довольна!

0
Александр, спасибо за полезную информацию!

Этот пост только начало большой исследовательской работы.
Так что постараемся в будущем проанализировать рынок с учетом всех озвученных в этом посте вопросов и комментариев.


2
Вот кстати - интересная инфа к предыдущему посту про супер страховку:

Экстрим-спорт

В страховое покрытие входит: экстренная медицинская помощь при травмах, повреждениях, переломах, ушибах; а также транспортировка, эвакуация и госпитализация при необходимости. ( еслит потребуется вертолетом)

Страховую сумму Вы можете выбрать сами – от 3 000 USD/EUR до 75 000 USD/EUR. Мы рады предложить Вам как стандартный полис на одну поездку, так и сезонный полис со сроком действия от 30-ти до 180-ти дней.

К примеру:

Зимний альпинизм ( категория риска 5)
Страна - Киргизия
Срок 13 дней
Стоимость - согласно покрытию:
При 75 000 $ - на этот срок 130$
При 50 000 $ - на этот срок 97$
При 30 000 $ - на этот срок 65$


:-)


1
Шурик, ты по Москве то не меряй всю Россию :)

Думаю у половины, или у трети есть соц пакет на работе и мед страховка ( обычная) а вот на экстемальные выезды - нет..

Мне кажеться это утверждение далековато от реальности.

0
Есть весьма существенный но тонкий момент в страховании: кто изначально оплачивает услуги?
3 варианта:
1. Клиент, с последующей оплатой СК по приложенным документам и предварительной договоренностью с СК,
2. СК организует все услуги по предварительному согласию клиента в момент его обращения в СК о наступлении (угрозе наступления) страхового случая,
3. Смешанный (гипотетически).
Как правило, встречался в горновосходительской и туристической деятельности только с первым вариантом. Сами понимаете, не все договоренности с СК и документы могут быть в последстввии подтверждены.
Кто знает СК, которые действуют по 2 и 3 вариантам?

0
практически по полисам всех упомянутых здесь компаний проводились спасательные работы,эвакуация вертолетом, перевозка тела и т.п. на территории Киргизии. Клиенты ничего не платили. Работы проводились под гарантии страховой и оплачивались постфактум. Вообще эти вопросы на Риске уже неоднократно обсуждали.

0
Обсуждать то обсуждали, но конкретных ответов так и не получили.


0
В своей практике встречался только со вторым вариантом. СК Росно, Уролсиб, Югория

1
Второй вариант, вроде как, делает Росгосстрах. По-крайности, в их ассистансе написано, что, мол, звоните при страховом случае и расслабляйтесь... Проверять, тьфу-тьфу-тьфу, не приходилось. Кстати, я как раз на выезды в горы внутри России делаю ассистанс Росгосстраха. Сумма не запредельная (Кавказ на месяц встает примерно в 500 руб. при страховом покрытии 10000 у.е.), но на первую помощь и вывоз по месту регистрации хватит.

0
можно ссылку на страховую программу?

1
Спасибо.
Правда, по общению в конфе насчет ОСАГО про Росгосстрах пишут много плохого, но думаю, это оттого что тема такая (ОСАГО).
Видимо, выбирать-то не приходится. Лучше, чем ничего.
Ещё раз, СПАСИБО!

1
Мне кажется стоить добавить пункты "Был страховой случай, компания такая-то выполнила/не выполнила обязательства". Просто "были довольны" слишком обтекаемо. У большинства проблем не было, потому что не было страхового случая.

1
У меня была компания Стандарт-Резерв. Выполнила обязательства. Но страховка была extreme sports, речь шла о внетрассовом катании + участие в соревнованиях. Еще они страхуют дайверов. Возможно, и альпинистов тоже. Нужно уточнить у них.

1
Вероник, а поподробнее можно? То есть помимо выбора типа страховки, ты попросила вписать туда слова "внетрассовое катание и участие в соревнованиях"? или это был просто стандартный полис? И если не сложно то вкратце: что за НС был?

1
Разрыв ПКС был.

Полис был нестандартный. Специально разработанный для фрирайдеров. На нем было написано Extreme sports. По правилам, утвержденным страховой компанией, страховка покрывает расходы по экстренной медицине при наступлении НС во время внетрассового катания (в т.ч. соревнований), а также расходы на эвакуцию (в том числе вертолетом).

В моем случае, правда, все случилось недалеко от канатки в КП. Поэтому эвакуирована я была на спине Ману Гайде до подсадки 4 очереди. А дальше вниз на канатке. Оплачен был самолет до Москвы (поскольку пришлось покупать новый билет, так как я травмировалась в первый день катания, а билет был несдаваемый). И в Москве мне выплатили страховую выплату, предусмотренную договором.


1
Да они страхуют дайверов, а с альпинистами все пока под вопросом - в этом году оформлял страховку на сбор 50 чел., воспользовался Ресо, друзья из Екатеринбурга о РОСНО положительно отзывались...

2
Спасибо за тему!
Несколько комментариев:
1. Страховка путешествующего, равно как и страховка выезжающего за рубеж, может не покрывать занятия горными лыжами и альпинизмом. Обязательно нужно уточнять это у страховой компании.
2. Страховки ДМС недостаточно, если речь идет о горах. В ДМС не входит, например, эвакуация, и страховка действует только на территории России.
3. Экстренное лечение (и часто транспортировку) за границей предусматривает страховка выезжающего за рубеж.
4. Страховка от несчастного случая не распространяется на заболевания, а распространяется только на травмы. Т.е. она не поможет при обострении аппендицита.
5. Таким образом, чтобы обеспечить себе экстренную мед. помощь в России нужно иметь: страховку путешествующего по России (если она покрывает НС при занятии спортом). За рубежом нужно иметь страховку выезжающего за рубеж.
Чтобы получить компенсацию ущерба в случае травмы, потери трудоспособности или смерти, нужно иметь страховку НС.
Чтобы получить последующее лечение дома ли в больнице родного города, нужно иметь ДМС.
6. Я перестраховываюсь, да, но лично я, имея ДМС и страховку от НС, при поездках в заграничные горы оформляю еще и страховку выезжающего за рубеж.
7. Если вам нужна мед. помощь, нужно сразу же звонить в страховую (ну если что-то экстренное, конечно, сначала спасателям): страховая подскажет, что делать, кому платить, а кому - нет, какие документы просить и т.д. Обо всем этом мало думаешь, когда что-то случается, но если страховка есть, все же лучше ей воспользоваться.

4
Тут есть еще один момент который пока не проговаривался.

Оформляя спорт страховку для занятия (глыжами/сноубордом, альпинизмом, сплавом или чем-то еще) важно спросить, а как будет оказана помощь. Если это Европа то там все более или менее понятно: есть спасслужбы которые имеют и технику, и опыт ее применения и контакт страховых компаний худо бедно налажен, да и в основном эвакуация из района НС до "цивилизации" не такая уж и далекая. Главное что бы страховая потом не ушла в отказ, даже если делалась спец страховка - мол вы занимались каякингом, а в страховке указан рафтинг или с фрирайдом на трассе или вне трассы и подобное.

А если это тот же Кавказ или Алтай или Китай, как с группой Черника? Имеет ли смысл говорить о страховке, может сам страховой взнос будет стоить больше чем бюджет поездки. По опыту 2000 годов помниться что вертушки не особо горели желанием прилетать без 100% уверености что им заплатят. И в случае чего есть ли уверенность что страховая договориться с вледельцем вертушки?

Честно говоря в наиболее полезным мне видится разбор вариантов, которые предлагают страховые компании и их кастомизации под конкретную деятельность(готовности строховых это сделать), например: страховые предлагают страховку для рафтинга, а как надо страховаться тем кто на каяках плавает? ИЛи Планирую за месяц посетить 2 района но хочу сделать промежуток между ними оформлять 2 страховки или же выпишут один полис с оговорками?
Вобщем инструкцию как оптимально застраховаться, хотя бы для более менее обычных путешествий (например:Европа Кавказ), а не в in the middle of nowhere:) )
Может быть даже пример таких договоров страхования.

На вопрос где страховаться, можно будет ответить исходя из опыта уже воспользовавшихся если удасться насобирать такую информацию как разбор случаев применения экстрим страховок в зависимости от случаев и компаний (НС на официально открытых горнолыжных трассах в Альпах думаю можно не включать это должна покрывать простоя горнолыжная страховка). Сюда можно включить и опыт с неправильно оформленными страховками, например страховая отказалась от исполнения обязательств, так как страховка была оформлена как обычная, а не экстрим.

В заключении вспомнилось, что на многих глыжных курортах предлагают прямо в кассах страховки для катания вне трасс в этом районе либо отдельно, либо включают это в абонемент.

А также то что в некоторых случаях надо быть все равно готовым оплатить траты самому и только потом получить компенсацию у страховой - даже в той же Европе.

0
Кстати, тут есть ещё один момент, который очень хотелось бы озвучить. Я занимаюсь горным туризмом. Страховками пока, тьфу, тьфу, тьфу не пользовался по прямому назначению. Но когда оформлял документы в этом году с меня спросили, чего до этого никогда не делали, медицинские справки участников и полис ДМС. Не знаю, как в других регионах к этому подходят, но если это стало обязательным требованием (а у нас МКК необязательные не выполняет), то вопрос где страховаться и как, становится крайне актуальным.

0
Медсправки и страхование обязательны для групп, участвующих в чемпионатах. Для других -- по желанию.


4
Теперь о реальном.
Этим летом на Кавказе, на восхождении со мной произошёл н/с, перелом голени и предплечья. Застрахован был в Беларуси - "Белгосстрах", а посредником на территории России выступала компания "Интернешинол СОС". Телефон московский, сферу распрастранения не знаю. Страховка была называемая по нашему заграничная, но включающая в себя и экстремальную деятельность.
С сайта: "Полис Белгосстраха предлагает расширенный спектр услуг — помимо медицинских расходов в него входит и необходимая в экстренной ситуации медицинская транспортировка застрахованного до места оказания скорой медицинской помощи или до границы РБ (в случае необходимости — репатриация), экстренная стоматологическая помощь, юридическая помощь и др.
Учитывая приведенные примеры, становится понятным, что медицинская страховка — это не просто выгодно, а необходимо. При сравнительно небольших затратах, вы получаете гарантию на оказание всех медицинских услуг в независимости от их стоимости.
При поездке в Российскую Федерацию, Украину и другие страны СНГ на 2 недели рекомендуемая страховая сумма составит 10 000$, при этом страховой взнос — всего 4$.
Если вы отправляетесь в дальнее зарубежье на 2 недели рекомендуемая страховая сумма — 70 000$. Страховой взнос при поездке в Чехию и Польшу составит 8$; в Японию, Австралию, Великобританию, Израиль — 10$; в США — 16$."
Страховка была оформлена на 20000$, и стоила 14$, на месяц.
Спасали всем миром, а когда подошёл врач МЧС, то он решал вызывать вертушку или нет. Про страховку он не спрашивал, но стоимость прилёта гелиокоптера огласил. В общем он принял решение транспортировать и дальше на руках до альплагеря. Потом я попал в больницу в Тырныауз. Здесь первую помощь оказали бесплатно. Что в других медучреждениях Кавказа утверждать не могу, слухи самые противоречивые. С собой у меня полиса не было, но был паспорт. Из больницы позвонил в "Белгосстрах" и в "Интернешинол СОС". Телефоны страховой компании имейте обязательно при себе. Полис нашли и подтвердили больнице, что оплатят лечение. Причём очень быстро. В Тырныаузе мне сделали операции которые и оплачивались страховкой. Можно было и обойтись транспортировкой, и операцией в Беларуси, но уж очень я был не транспортабельный. Но возможность перевозки была. Вообще в России моим случаем занимался "Интернешинол СОС". Когда после операции встал вопрос с транспортировкой, начались тормоза. Конкретно ничего не предлогалось и на риторический вопрос : "Ну что?", вежливо предлагалось полежать в больничке. Когда я признался что могу уехать со своими ребятами, то сказали что это лучше всего. Так оно и получилось, возвращался в Минск на поезде. Почему с транспортировкой неувязка не знаю. В Минске после приложения документов оплатили обратный билет и тлф разговоры со страховыми компаниями. Чтобы получить страховку за травмы нужен был ещё отдельный полис от н/с и заболеваний. Не было его, да и ладно. Вот такая страховая история.

1
Вопросы:
1. Возможна ли была телефонная связь с ассистантом "Интернешинол СОС" до Тырнауза?
2. Про страховку врач МЧС не спрашивал, а Вы сами ему про неё говорить пытались?
3. Когда страховались, оговаривалось ли, кто первоначально платит: вы или ассистанс?
За рассказ большое спасибо!

2
Как я понимаю, сейчас обсуждается покрытие страховкой услуг, которые по закону вообще-то должны оказываться бесплатно- т.е. эвакуация вертолетом МЧС и неотложная медицинская помощь. И ни слова о спортивной транспортировке. Если люди приехали в горы в отпуск да за свои деньги и не смогли осуществить свои спортивные планы из-за спасения постороннего человека, то почему им хотя бы не компенсировать их затраты на поездку в горы за счет страховки? К тому же спасаловка на реальном рельефе- работа весьма квалифицированная и опасная...

1
В этом случае все упрется в документы. Страховая оплатить расходы без документального подтверждения не может. А спасатели-добровольцы вряд ли смогут выдать приемлемые для бухгалтерии документы. Если смогут - принципиальных проблем быть не должно.

0
Вопрос чисто технический. Если захотеть- можно решить. А кто их будет выдавать- КСП, если оно есть в районе, или МЧС, если не может провести спасы своими силами- не столь важно.

1
Видимо как-то так: начальник спасательной операции составляет акт, в котором написано, что транспортировка осуществлялась силами общественного спасотряда, работало столько-то человек, столько-то часов, расценки за эти работы такие-то и выставляет счет страховой компании от имени какого-то юрлица (спасслужбы, клуба, федерации, ...), имеющего право на проведение спасательных работ. Одновременно заключаются трудовые договора со всеми участниками спасработ. Получив деньги от страховой компани, это юрлицо выплачивает участникам спасработ зарплату, платит налоги.

Решить вопрос при желании, видимо, можно, но только если это делать заранее, а не по факту ЧП. Но юридических подводных камней наверняка выплывет масса -- например, по закону нельзя привлекать к спасработам лиц, не аттестованных в качестве спасателя.

Чтобы кто-то все это проделал -- не слышал...

0
Ответы:
1. Теоретически можно было просить по рации альплагерь чтобы связались с Москвой, но практической выгоды в этом я не вижу, да и мысли как-то не ложились в этой плоскости.
2. Да не говорил, может и нужно было, не знаю.
3. Страховка было груповая, для скидки, страховал другой человек так что точно оговаривалось, а что нет сказать не могу.
Наверно мало что прояснил.
По поводу возмещения затрат за участие в спасработах, то такого в договоре страхования нет, и страховые компании никогда не пойдут на такие расходы, они даже спасая будут стараться не выйти за сумму договора. Могу только напомнить - делайте запись в альпкнижку, глядишь при повышении квалификации зачтётся.

0
Вот именно, что ни в каком договоре этого нет. А надо бы! Тут всего два пути- или страховое возмещение должно быть предусмотрено договором страхования, или оставлять денежный залог в КСП при выпуске.
А товарищи, которые существуют за средства налогоплательщиков и по закону обязаны оказывать помощь бесплатно- скорая и МЧС- должны учиться укладываться в смету, предусмотренную бюджетом (причем не маленькую!).

0
автор пишет
" Как правило, все отказы строятся на несоблюдении правил страхования, отсутствии подтверждения расходов. Понятно, что в экстренной ситуации сложно уследить за такими мелочами, но им стоит уделить внимание. "

мелочи ?! в договорах часто много страниц мелким шрифтом и с хитрыми формулировками :-(
ссылки и некоторые идеи про страхование - в том числе от пресловутого А.
http://travel.org.ua/forums/viewtopic.php?p=91897
http://www.tkg.org.ua/node/9815

... с учётом кризиса среди самых проблемных компаний - банки и страховые компании; если даже какая-то компания выплатила кому-то полгода-год назад, не факт что она же выплатит в 2009 или будет существовать в 2010

0
про большинство ЧП 01/08/2008 - 03:06 - а
Поскольку большинство несчастных случаев объясняется грубыми и очевидными нарушениями правил обеспечения безопасности ...
***
мой комментарий - итак,
ЕСЛИ большинство ЧП происходят из-за нарушений правил
А страхователи не выплачивают нарушителям правил
ТО страховка большинству не нужна ?

или мнение про большинство ЧП неправильное ?
или отношение страховых компаний неправильное ?
http://www.tkg.org.ua/comment/reply/9815/34963?quote=1#comment-form

Войдите на сайт или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Страхование экстремальных и активных видов спорта

Выберите вид спорта:
По вопросам рекламы пишите ad@risk.ru